Comment reconstituer sa retraite de base et sa retraite complémentaire

Reconstituer sa carrière, c'est simplement lister toutes les périodes d'activités professionnelles que vous avez eu dans votre vie. Cela vous permet de savoir si votre futur dossier est bien à jour auprès de vos caisses de retraite de base et des complémentaires.

C'est souvent très délicat, surtout lorsque l’on a commencé à travailler très jeune et notamment, avec des emplois précaires ou si la carrière est hachée. Pour espérer toucher une retraite de base à taux plein ainsi qu’une retraite complémentaire entièrement, toutes les conditions doivent être remplies et la reconstitution de votre carrière est le pas le plus important à franchir :)

Comprendre le calcul de ma pension de retraite 👀

Dans le cas où vous n’auriez pas cotisé assez de trimestres, votre retraite peut-être affectée par un coefficient de proratisation ou d’une décote.

Le coefficient de proratisation intervient lorsque vous n’avez pas assez de trimestres sur votre retraite de base. Il n’existe pas de proratisation sur votre régime complémentaire à l’instar de la décote.

La décote survient lorsque vous n’avez pas cotisé assez de trimestres ou si vous partez avant l’âge légal du taux plein tous régimes confondus.  Cette dernière est viagère, elle s’étend donc sur toute la durée de votre retraite et ne peut pas dépasser 20 trimestres (-25 %). Des exceptions subsistent et peuvent vous éviter une décote (consulter notre article sur les coefficients de proratisation, la décote et la surcote).

👉 Il est donc possible de cumuler coefficient de proratisation et décote sur votre régime de base.

Au contraire, dans le cas où vous auriez continué à travailler alors que vous aviez déjà cotisé suffisamment de trimestres pour toucher une retraite à taux plein, cette dernière sera bonifiée d’une surcote.

La surcote survient lorsque la durée de cotisation requise pour partir à taux plein est dépassée. Elle est calculée uniquement sur le régime de base et ne concerne pas les régimes complémentaires. Elle est versée sous forme de rente viagère et contrairement à la décote, la surcote n’est pas plafonnée.

Le RIS ou relevé de situation individuelle 🗃

Généralement, votre caisse de retraite est tenue de vous envoyer dès 35 ans votre premier bulletin de situation dénommé RIS ou relevé de situation individuelle. Ce document vous est adressé par le GIP Union retraite par courrier tous les 5 ans, mais vous pouvez également le télécharger sur le site info-retraite.fr quand vous le souhaitez et ce, dès votre premier emploi.

Ce document regroupe l’ensemble de votre carrière, ainsi que les trimestres acquis et les points obtenus de retraite complémentaire.

Si vous avez cotisé à plusieurs caisses de retraite, il est encore plus important de conserver tous vos documents, car il est possible que des erreurs puissent être présentes sur votre relevé de carrière (voir l’article sur le RIS pour en savoir plus).

L’EIG ou l’estimation indicative globale 📈

L’EIG vient compléter le RIS en vous donnant une estimation indicative globale pour chaque régime de retraite auquel vous avez cotisé ainsi qu’une évaluation du montant de vos droits acquis en fonction de l’année où vous pourriez partir à la retraite. 

Il vous est envoyé l’année de vos 55 ans puis sera de nouveau envoyé à vos 60 ans et éventuellement à 65 et 70 si vous n’êtes toujours pas à la retraite.

L’EIG vous apporte également des éléments d’information sur les différents régimes de retraite, sur la retraite progressive, le cumul emploi retraite et sur la surcotisation pour un travail à temps partiel. 

⚠️ Attention : ces informations sont à prendre avec précaution. En effet, toutes les informations sont prises en compte à l’instant T et prennent en compte une évolution “normale” de votre situation sans considérer un changement professionnel, des changements dans la réglementation de la retraite ou encore une évolution des prix et des salaires inhabituelle.

Retraites de base et complémentaire du secteur public 👇

La pension de retraite est composée de la retraite de base ainsi qu’une retraite complémentaire. Chacun de ces régimes ont des méthodes de calcul différentes.

Les cotisations versées sont distribuées dans différentes caisses de retraite selon votre statut : fonctionnaire ou agent contractuel.

Si vous avez travaillé en tant qu’agent contractuel (ou travailleur indépendant) :

Vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale pour votre retraite de base et à l’Ircantec (l'Institution de retraite complémentaire des agents non titulaires de l'État et des collectivités publiques) pour votre retraite complémentaire (règles comparables à l'Agirc-Arrco).

• Pour le calcul de votre régime de base, vous devez prendre en compte le nombre de trimestres acquis au cours de votre carrière.
  
  
• Pour le calcul de votre régime complémentaire, vous devez prendre en compte le nombre de points retraite acquis au cours de votre carrière (régime de retraite par points). Ces points vous seront reversés sous forme de pension lors de votre départ à la retraite. 
  
  

Si vous avez travaillé en tant que fonctionnaire d’état :

Vous êtes affilié au SRE (Service de retraite de l’Etat) pour votre retraite de base et à la RAFP (Retraite additionnelle de la fonction publique) pour votre retraite complémentaire.

• Pour le calcul de votre régime de base, vous devez prendre en compte la rémunération sur laquelle vous avez cotisé, perçu durant les 6 derniers mois, et en appliquant un pourcentage (75 % en cas de carrière complète), un coefficient de proratisation, une décote ou une surcote ainsi que le nombre de trimestres acquis au cours de votre carrière.
  
  
• Pour le calcul de votre régime complémentaire, vous devez prendre en compte le nombre de points retraite acquis au cours de votre carrière (régime de retraite par points). Ces points vous seront reversés sous forme de pension lors de votre départ à la retraite. 
  
  

Si vous avez travaillé en tant que fonctionnaire territorial ou hospitalier :

• Pour le calcul de votre régime de base, vous devez prendre en compte la rémunération sur laquelle vous avez cotisé ainsi que le nombre de trimestres acquis au cours de votre carrière.
  
  
• Pour le calcul de votre régime complémentaire, vous devez prendre en compte le nombre de points retraite acquis au cours de votre carrière (régime de retraite par points). Ces points vous seront reversés sous forme de pension lors de votre départ à la retraite. 

En remplissant toutes les conditions, la retraite à taux plein est égale à 75 % de votre traitement indiciaire brut perçu lors des 6 derniers mois en excluant toutes primes (sauf exceptions). 

⚠️Attention : malgré tout, pendant vos 6 derniers mois, vous devez absolument avoir gardé le même statut (même emploi, grade, classe et échelon). Auquel cas le calcul se portera sur le traitement indiciaire perçu antérieurement.

Enfin, si lors de vos derniers 6 mois, vous avez été rétrogradé par mesure disciplinaire, seul votre traitement précédent sera pris en compte. Ainsi, vous ne pourrez pas prétendre au calcul de votre retraite sur un traitement plus élevé que vous perceviez antérieurement.

Retraites de base et complémentaire du secteur privé 👇

Dans le cas où vous auriez travaillé durant toute votre carrière en tant que salarié dans le secteur privé, vous êtes automatiquement affilié au régime général de la Sécurité sociale pour votre retraite de base et à l’Agirc-Arrco* pour votre retraite complémentaire.

Agirc-Arrco* : Association générale des institutions de retraite des cadres - Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés

Autrement, vous avez sûrement exercé une profession relevant de plusieurs régimes de retraites différents (artisanat, agriculture, profession libérale etc.). Dans ce cas, vous percevez plusieurs pensions de retraite de base et complémentaires.

• Pour le calcul de votre régime de base, vous devez prendre en compte la rémunération sur laquelle vous avez cotisé ainsi que le nombre de trimestres acquis au cours de votre carrière. C’est-à-dire que votre pension de retraite est calculée sur votre Salaire annuel moyen (SAM) à partir de vos 25 meilleures années de votre carrière. Si toutes les conditions, âge et trimestres cotisés sont acquis, votre retraite de base à taux plein est égale à 50 % de votre salaire annuel moyen.
  
  
• Pour le calcul de votre régime complémentaire, vous devez prendre en compte le nombre de points retraite acquis au cours de votre carrière (régime de retraite par points). Ces points vous seront reversés sous forme de pension lors de votre départ à la retraite.