Comment bien choisir entre PER, Assurance-vie et autres placements ?

Introduction 

Face aux nombreux dispositifs d’épargne retraite, il est parfois difficile de faire le bon choix entre un Plan d’Épargne Retraite (PER), une Assurance-vie et d’autres placements. Chaque solution présente des avantages spécifiques en fonction de vos objectifs : préparer votre retraite, optimiser votre fiscalité ou transmettre un capital. 

Dans cet article, nous allons comparer le PER, l’Assurance-vie et les autres options pour vous aider à faire le meilleur choix selon votre situation. 

1. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) :pour améliorervotre  future retraite 

Le PER est conçu spécifiquement pour préparer la retraite avec des avantages fiscaux intéressants. 

✅ Avantages du PER : 

• Déduction des versements de votre revenu imposable dans une certaine limite annuelle, réduisant ainsi votre imposition. 

• Liberté de versements (aucune obligation de rythme ni de montant minimal imposé). 

• Sortie en capital ou en rente au moment de la retraite. 

• Possibilité de débloquer l’épargne dans certains cas spécifiques (achat de la résidence principale, accidents de la vie - invalidité, décès du conjoint -, situation de surendettement, etc. 

❌ Inconvénients du PER : 

• Fonds bloqués jusqu’à la retraite (sauf exceptions). 

• Fiscalité applicable lors de la sortie en capital ou rente, selon les conditions du contrat. 

• Règles variables selon le type de PER (bancaire ou assurantiel), notamment en termes de succession. 

• Avantage fiscal moins intéressant si peu ou pas imposé (dans ce cas, préférable d’opter pour une fiscalité en sortie plutôt qu’en entrée de contrat)  

2. L’Assurance-vie : une solution flexible et polyvalente

L’Assurance-vie est un placement populaire en raison de sa souplesse et de ses avantages fiscaux sur le long terme. 

✅ Avantages de l’Assurance Vie : 

• Accès aux fonds à tout moment, sans obligation de bloquer son capital. 

• Fiscalité avantageuse après 8 ans de détention (abattement de 4600 € pour une personne seule et 9200 € pour un couple marié ou pacsé) 

• Transmission facilitée grâce à une exonération des droits de succession : totale pour l’époux ou partenaire du PACS. Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans. Une fiscalité spécifique s’applique ensuite (20 % jusqu’à 852 500 €, puis 31,25 % au-delà). 

❌ Inconvénients de l’Assurance Vie : 

• Pas de déduction fiscale des versements (contrairement au PER). 

• Le capital n’est pas toujours garanti, sauf si l’intégralité des fonds est placée en fonds euros. En contrepartie, les performances restent modestes. 

• Un rachat avant 8 ans entraîne une fiscalité plus lourde sur les plus-values, l’abattement annuel ne s’appliquant qu’après 8 ans. 

3. Quels autres placements pour diversifier votre épargne retraite ?

Au-delà du PER et de l’Assurance-vie, d’autres placements peuvent compléter votre stratégie : 

• Immobilier locatif : générer des revenus complémentaires via la location. 

• Épargne salariale (PEE, PERCO, etc.) : bénéficier des avantages de l’abondement employeur. 

• SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : investir indirectement dans l’immobilier sans les contraintes de la gestion.  

4. Comment faire le bon choix ?

Le choix entre un PER, une Assurance-vie et d’autres placements dépend de plusieurs critères : 

• Votre horizon d’investissement : long terme pour le PER, plus flexible pour l’Assurance Vie. 

• Votre objectif principal : préparer la retraite, optimiser la fiscalité, transmettre un capital. 

• Votre tolérance au risque : supports garantis ou placements plus dynamiques.